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周延礼

医疗康健产业在康健中国建设工程当中占据非常紧张的职位，我想与各人分享的标题是优化保险，保障内循环，流通保险与大康健产业的双循环。

下面我想从三个方面谈谈小我私人的一些观察和思索。一个是关于保险投资方面，二是关于数据共享方面，三是先容一下实践的案例，是我们上海保险买卖业务所他们在康健保险所做的一些案例，供各人举行一些分享和参考。我想重点先容一下商业康健保险这几年发展的情况。比年来我国商业康健保险保持了年均的30%的高速增长，出现出与医疗、康健管理、养老、长期照顾护士等大康健产业和产业链的上下游机构融合发展的态势。

总的来看，保险机构现在已经成为康健产业的投资方、医疗服务的支付方、重大疾病预防管理的参与方。只管云云，我们与发达国度相比有一定差距，特别是与人民群众的期望和保险保障的需求相比，我们另有一段路要走。这个也没有关系，只要我们积极的积极，我国的保险业在投资康健保险，服务康健事业、康健产业的融合发展方面，我信赖会有一个跨越，只管现在水平还不高，仍然处于一个发展的低级阶段。

目前虽然保险的范围在康健领域的业务增长，总体感觉是业务增长速率照旧很快的，但是在发展历程当中，痛点和堵点也是不少，特别是与党和政府、与人民群众的需求相比，另有较大的间隔。最近银保监会也专门发文明确的要求，要鼎力大举发展各种康健保险，推动保险机构提供笼罩人民群众生命周期，满足差别收入群体需要的康健保险产物。

党中央国务院提出为新时期保险与大康健的融合发展的要求也是非常详细的，为我们保险业下一步提供良好的产物和服务也指明了偏向，也有一些详细的要求。

下面我想讲三个方面问题，第一个就是保险的投资保障、预防功效，有助于加速推进与大康健产业链的深度融合。第二个想讲讲数据孤岛，导致信息不流通的一些问题。第三个主要是先容一下上海保交所做一些乐成的案例。

第一方面，保险通过发挥的投资的保障功效，特别是在预防保障等这些方面，对促进了大康健事业的发展是有紧张的作用。各人知道保险的本质是提供保障的、风险管理的，特别是在管理风险转移和丧失的分散，这是要来减少宽大人民群众以及相干企业在这方面的一些负担，重点的夸大的是在发挥保险的长期的风险管理职能和经济丧失的赔偿功效。如果说人人需要康健，那么人人也得需要康健的保障，二者有着融合发展的内在需要。从国际经验来看，保险与大康健的产业融合发展是有长期的、而且有经验可以总结的，由于它已经形成了以康健来促进发展，特别是康健事业发展的如许一些组织结构。好比说国际上有一个康健管理组织，英文缩写是HMO，这些都是一些具备代表性的产业融合发展，其中都包括保险业。在国际实践当中来看，运用保险的这种市场风险管理的机制，推动多条理的康健管理体系的建设，是当务之急，也是落实中央关于金融服务实体经济、服务人民群众生活需要的紧张的举措。

详细来看，保险在大康健产业发展、整合康健产业链历程当中，可以发挥投资支付和预防的功效。一个是保险是康健产业的紧张投资者。美国有一个著名的经济学家叫保罗皮尔泽，曾经预言康健产业可能将成为继IT产业之后的全球财富第5波，可以看出康健产业在未来发展的势头是非常迅猛的。根据我国的康健中国2030年的规划纲要，到2030年的时候，我国康健服务业这种范围将会到达16万亿，发展的空间是相当巨大的。

但是各人要知道大康健的有几个特点，一般具有高投入、回溯期长和高收益的如许的特性，而现在的保险资金的平均久期约莫是13年，保险资金余额总范围已经凌驾20万亿，详细是20.13万亿，这是截止到2020年6月，7月份的数据还没有出来。保险资金的这种周期长、范围大、来源稳定等特点，可以有用的支持康健养老等基础设施建设。

比年来，银保监会多次明确提出，要引导和支持保险资金聚焦保障和改善民生，加大对康健、医疗、养老等上下游产业投资和服务的力度，允许商业机构有序的投资设立中西医等医疗机构和康复照护医养联合等康健服务机构，宽大人民群众对康健医疗这方面一些需求，也是服务经济高质量发展的现实要求。

那么如许可以发挥保险资管公司在大类资产设置上的能力与特长，参与养老金的第三支柱建设，这些都有详细政策措施，我想这些措施会对保险机构、特别是保险资管机构，参与医疗康健事业的发展提供一些政策的铺垫。因此保险除了要讲得益于政策的红利之外，更主要得益于我们大康健事业的这种发展。以是我们在这方面要成为紧张的投资者。各人也看到了市场的潜力是非常巨大的，发展的远景也是非常可期的。

二是商业保险是医疗保障体系的紧张参与者，随着生齿老龄化加剧，政府对个体医疗服务的这种赔偿的比例一定碰面临收支平衡的压力。长期来看商业保险的赔偿比例会逐步上升。现在我认为已经成为一个紧张的增补了。在我们多条理的医疗保障体制当中，保险业作为一个紧张的增补，现在增补作用发挥的比力好，特别是这次疫情之后，商业保险发挥作用比力明显，这得益于我国的商业康健保险比年来范围的快速增长。

我开端的如许做了如许一个统计，从2013年到2019年，我国的康健险的市场年均保费的复合增长率到达35.9%，远远高于其他的保险险种。2019年的康健险的范围已经到达7066亿元，赔款和给付是2351亿元，同比增长了34.8%。范围的增长还不到30%，现实是29.7%。可以看到在赔款给付方面，投保者、参与者和受益人是得到了利益的。现在一并积累了凌驾1万亿的责任准备金，支付的能力有了显著的提高，作用也日益凸显。

2020年1月23号，银保监会联合12个部委公布了关于促进社会服务领域商业保险发展的意见。在这意见当中也特别提出，要力争到2025年商业康健保险市场的范围凌驾2万亿，要为参保人要积累6万亿，养老保险、责任基金，这些医养联合的养老的长期照顾护士，这些都是在基金的保障范围之内，6万亿应该是对保险业是一个紧张的使命。

三是保险机构是疾病预防管理者的紧张推广者。就我国来讲，亚康健慢性病的患者人群日益庞大，比年来已经有确诊的慢性病患者据不完全统计有3亿人并出现出年轻化的如许一个趋势。其中半数慢性病患者不满65岁，且慢性病死亡的人数占总人数当中这个比例是越来越高，现在据不完全统计，都是靠近90%，也就是说慢性病一定要高度器重。中国的亚康健学术研讨会组委会也公布了一份陈诉，我看到这份陈诉当中也特别提出，中国的康健问题正在转型，大量的慢性病正在取代感染病、感染疾病成为导致死亡的主要缘故原由。以是从这个角度上来讲，慢性病我们一定要高度的器重。

国度卫建委有个数据，2019年天下的医疗卫生总诊疗人数到达87点2亿人次，可见去看病的人数是不少的，比上一年增长了4.1亿人次，增长4.9%。那么住民到医疗卫生机构平均就诊是6.2次，比2018年增长了0.24，这说明了我国的医疗体系一直在随着疾病跑，而未能有用地发挥拦截的作用。以是康健中国2030年规划纲要当中明确的指出，到2030年重大的慢性疾病过早死亡率要比2015年要降落30%。这对卫计委和相干部门的要求是非常高的。

《中国防治慢性病的中长期规划（2017-2025年）》的规划中也特别夸大，2017年总体癌症5年生存率是30.9%，目标是到2025年要提高10%。大康健是一个全新的观点，而且不仅要夸大医疗手段的建设，更要器重医疗手段的应用，需要动员全社会以致小我私人自觉的参与。比年来，保险公司通过提倡推广康健教诲，充实的发挥康健检测，有用的开展康健的干预等措施，到达了治未病，也就是说是没有产生的病如许一个效果。如多家的保险公司都勉励用户通过走路来减免保费的如许一个做法，提倡康健生活的方式，来降低这种保费，部门的保险产物的保费最高减免的可达30%。

第二个问题我想和各人分享的就是数据孤岛，导致信息流通不畅，已经成为了商业康健推进保险供应侧结构性革新、实现与大康健融合发展的痛点和堵点。商业康健保险是大康健产业的紧张一环，如果这一块没有毗连好，将极大地制约保险于大康健产业的融合发展。

目前我国商业康健保险在服务大康健产业发展方面，存在着严重的短板和不足，突出的体现在以下三个方面。一是商业康健在多条理医疗体系支出中占比比力低。康健中国2030年的规划纲要明确要求，要健全以基本医保为主体、其他多种情势增补保险和商业保险为增补的多条理的医疗保障体系。比年来医疗卫生用度的增长很快，根据国度卫计委的数据，2015年到2019年分别为是4.06万亿，4.63万亿、5.16万亿、5.8万亿和6.52万亿，增速每年都增长凌驾10%。

另有一组数据，我们可以看到医疗用度增长是过快的，这是一个各人有目共睹的事实。主要是一个什么缘故原由？各人也做了一些分析，一个是生齿预期寿命增长，根据国度卫计委公布的2019和我国的卫生康健事业发展的统计公报，当中，由于住民的预期寿命2018年是77岁，现在已经提高到2019年的77.3岁，而到2030年人均的预期寿命将到达79岁，老龄化的水平和预期寿命延长，如许对用度增长也是一个主要缘故原由。

第二个是老龄化加速，国度统计局公布的统计数据从总量来看，截止到2019年底，中国65岁及以上生齿已经到达了1.7亿，这个较上一年新增的约莫是945万人。那么如许可以看出我国事世界上65岁以上老龄生齿最多的国度。从占比来看，2019年的65岁以上生齿占的比重根据联合国老龄社会的尺度来讲，定的是14%的一个界限，我们现在已经凌驾了。我国老龄社会存在的如许一些问题，在有一些省份还体现的是比力突出的，好比说像四川、江苏、重庆等多个省份已经跨越了这条线。但是与外洋相比，我国医疗支付体系资金来源当中，小我私人支出的比重比力大，2019年每年就按小我私人卫生支出是28.4%，比新一轮医改之前降落了12个百分点。但相比WHO发起的15%~20%这个目标，这个差距还依然很明显，因病致贫、因病返贫的问题照旧比力突出。

第二个问题我想和各人分享的就是我国商业康健保险面临着谱系狭窄、渗出率比力低、范围窄小、结构失衡等这方面一些问题。比年来我国商业康健保险快速发展，产物种类日渐富厚，服务的范围不停拓展。2019年康健保险的保费收入我适才说到了是7066亿元，同比增长了29.7%。如许对于参保人积累了巨大的风险保障的这种实力和水平，在满足人民群众多条理多样化的康健保险服务这方面发挥了积极作用。但是同人民群众对康健的这种需求来讲另有比力大的差距。我就从以下几个方面来讲。从范围上来看，我国康健险人均的支付占比仍然照旧比力低的，对卫生用度的赔偿作用有限。2019年我们商业保险的人均只有504.7元，用我们的话这是保险的密度了，保险的深度就占GDP是0.7%。如许来比力，像一些德国商业保险做的比力好的，他们保险密度就更高一点，靠近我们的差不多8倍多，他们人均是3742元，保险的深度1.2%，分别是我国的9.5倍和两倍。

从产物的结构上来看，虽然我们有在售的5000多款商业康健保险产物，但是有结构失衡同质化严重的问题，其中重疾险医疗保险所占的比重占9成，好比说像失能保险照顾护士等其他的险种不到10%。另外在区域漫衍上来看，受生齿结构和经济发展水同等因素的影响，商业康健保险主要集中在北京及长三角、珠三角等经济比力发达的地域，中西部地域的住民购置力相对来说照旧比力偏弱的。

第三个方面我想与各人分享的就是保险的对接，大康健产业的效率比力低，成本比力高，数据孤岛的问题比力突出。多年来大康健产业虽然一直被市场看好，但整体的发展速率低于预期。与西欧国度相比，与人民群众的期待相比，我的总体感觉是有叫好难叫座的如许一种征象。商业康健保险和康健产业的融合发展仍然处于一个低水平，尤其是在数据分享这方面，医疗数据尤其是优质的数据，这种比力难以得到，对保险公司研发产物风险定价、服务能力的提升都是一些壁垒。因此我们在这些方面需要增强和卫计委国度医保局这方面去互助买通，解决这方面一些痛点。

我记得客岁我还专门作为政协委员写了一个提案，也得到了卫计委国度医保局热情的回复，他们也乐意和保险机构这方面去互助，买通这些信息，解决难以共享这些痛点和堵点。实在在这些方面，上海他们有一些比力乐成的案例，有一些保险公司和上海的卫计委有关部门互助的比力好，研发了许多康健险的产物。另外另有一些乐成的经验，他们主要是在数据分享这些做法上做的比力突出。以是我发起在天下地方政府都要和保险机构增强这方面一些互助，买通这些数据共享的痛点，就使这些数据信息可以或许给保险公司研发一些产物，加大这方面一些投资，提供一些定价的基础。

第三个问题是末了一个问题，我和各人分享一下上海保险买卖业务所做康健保险的内循环、流通保险与大康健产业双循环方面一些乐成的案例。在这有一个图表，上面是羁系部门，这是大循环的外圈，内圈是以上海保交所互联互通、尺度化、数字化和医疗方和康健服务方做了一些内循环。效果应该是很不错的，得到了社会各界的遍及赞誉。他们主要是鉴戒了美国康健保险买卖业务所一些做法，一些数据康健买卖业务的平台建设起来了，形成了一个买卖业务的框架，内容是非常富厚的，一些数据都可以在这平台上，通过买卖业务所将这些数据提供应相干的机构，可以发挥他们保险定价的作用。另外他可以把要素的聚集、供需的对接、降本增效、代价发明等方面都有一些奇特的上风，以是买通了康健产业的链条，构建场内的康健买卖业务的生态圈，提供了保险产物的这种创新的可能。另外他们在核保核赔买卖业务的结算、康健管理等功效方面助力推进保险业的供应侧结构性革新，提高人民群众对保险的得到感、美誉度，也有一个改善，主要的目的未来要服务于多条理的医疗保障体系的建设。

下一步要从以下三个方面要多做一些事情。一个是要买通循环梗阻，建设大平台，推动商业康健保险富厚产物的种类，完善产物的谱系，由于这是非常紧张的信息不对称导致的精算数据缺失、消费者的逆向选择、道德风险和保险敲诈等一系列问题，也都会影响保险业在精准定价、防范风险的能力。在这方面，上海保交所和宁波上海等地开展了线上的数字化买卖业务的平台，买通了保险业与卫计委、另有政府的有关部门的数据，完成了2002356家的公立医院的对接等等，这些都对于核保、风控、快速理赔、案件核实、理赔调控等方面都发挥了紧张的作用。我们有许多一些保险公司，好比说中国人寿、平安、太保、新华、泰康等40多家保险公司都参与，这个也得到了这个地方政府鼎力大举的支持，从医疗、疾病、照顾护士、失能、不测的差别的领域，都对老年人、儿童、慢性病人群提供了如许全民的普惠型需求的康健保险产物。

第二个是下一步要拓展保险的服务链，链接多方的主体，建设保险买卖业务平台的生态圈。

第三个，我们要重点运用金融科技打造行业性的技能尺度。由于现在我们进入数字化社会，陪同着技能的快速的发展和发展，大康健和保险消费者的偏好未来会越来越简朴，越来越高效，而且照旧差异化的需求，需要精准化的服务。

为了顺应数字化发展，我们要在云计算、人工智能、区块链等技能这方面，依法运用一些数据推动保险和医疗卫生等这些方面的互助。下一步我们重点在区块链技能创新上线客户身份辨认、赔付结算等方面的一些功效，来提高他们对接的效率，降低对接的成本，也对列位参与的主体也会起到一些规范和监视的作用。

本文整理自中国保险监视管理委员会原副主席周延礼在8月9日清华大学五道口金融学院举办的“在线大讲堂——医疗康健产业投资论坛”上的发言。

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